고령자에게 주어지는 대표적인 금융 혜택 중 하나가 바로 ‘비과세 종합저축’입니다. 65세 이상이면 조건만 충족해도 이자소득세 없이 금융소득을 받을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? 지금부터 비과세 한도부터 신청 방법, 주의사항까지 꼼꼼하게 알려드릴게요.
🌟 65세 비과세란?
65세 이상 고령자가 예금이나 적금 등의 금융상품에서 이자소득세 14%와 농특세 1.4%를 면제받을 수 있는 제도입니다. 세금이 면제되면 실제 수령하는 이자금액이 많아져, 은퇴 이후 수입이 줄어든 분들에게는 매우 유용한 제도죠.
📌 참고: 일반 예금의 경우 15.4% 세금이 빠져나가기 때문에, 1년 이자 100만 원이라면 세금만 15만 원이 넘습니다.
🏦 비과세 적용 가능한 금융상품은?
비과세가 적용되는 상품은 다음과 같습니다:
- 정기예금 (1년 이상)
- 정기적금
- 상호금융 비과세 예탁금
- 비과세 종합저축 (지정 상품)
⚠️ 단, 자유입출금 통장이나 펀드, 주식계좌는 비과세 대상이 아닙니다.
📋 비과세 신청 조건 정리
| 연령 | 만 65세 이상 |
| 거주 요건 | 국내 거주자에 한함 |
| 이자소득 한도 | 연 3,000만 원까지 비과세 |
주의: 자동 적용되지 않으며, 은행에 직접 방문해서 신청해야 합니다.
💰 실제 가능한 예치금 규모는?
연 이자소득 3,000만 원은 예치금 기준으로 약 5천만 원에서 6천만 원 사이입니다. 금리에 따라 달라지며, 여러 금융기관에 분산 예치해도 총 이자 합산 기준으로 판단되니 꼭 관리가 필요합니다.
🧾 신청 방법은 이렇게!
- 은행 방문: NH농협, 신협, 새마을금고 등
- 필요 서류: 신분증, 비과세 신청서
- 본인 명의 계좌 필수 (타인 명의 불가)
💡 은행 직원에게 ‘비과세 종합저축 개설 원한다’고 말하면 안내받을 수 있어요.
🔁 기존 계좌에도 적용되나요?
안타깝지만, 만 65세 이전에 개설한 계좌에는 비과세 혜택이 자동 적용되지 않습니다. 반드시 65세 이후 새로 개설한 계좌여야 하며, 기존 계좌는 중도해지 후 새로 가입하는 것이 좋습니다.
📌 세금우대 vs 비과세 비교
| 대상 | 만 65세 이상 | 제한 없음 |
| 세율 | 0% | 9.5% |
| 기준 | 이자소득 3,000만 원 | 원금 3,000만 원 |
65세 이상이라면 무조건 비과세부터 활용하는 것이 유리합니다.
📈 실사례로 보는 비과세 혜택
- ✅ 아버지: 정기예금 5,000만 원, 연 100만 원 이자세 전액 면제
- ✅ 동네 어르신: 정기적금 720만 원 납입, 이자세 0원
👉 이처럼 단순하지만 강력한 절세 효과가 있어요.
⚠️ 중도해지하면 어떻게 되나요?
중도해지 시 지금껏 면제받았던 세금이 소급 과세됩니다. 예치기간이 짧았더라도 이자 전체에 대해 14% + 1.4% 세금이 부과됩니다.
✔ 가능하면 만기까지 유지하는 것이 가장 좋습니다.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
- Q. 자동으로 비과세가 되나요?
- A. 아니요, 직접 신청해야 합니다.
- Q. 여러 은행에서 동시에 받을 수 있나요?
- A. 가능하나, 이자 합산 3천만 원 넘으면 과세됩니다.
- Q. 타인 명의 계좌도 비과세 되나요?
- A. 불가능합니다. 본인 명의 계좌만 적용됩니다.
📌 요약
- 대상: 만 65세 이상 국내 거주자
- 한도: 연간 이자소득 3,000만 원까지
- 신청 방법: 직접 은행 방문 후 신청
- 주의 사항: 기존 계좌는 대상 아님, 중도해지 시 소급 과세
